Podemos hacernos nuestra propia planificación financiera?

Por supuesto. En el mercado existen una amplia variedad de programas de informáticos, revistas o libros especializados que nos pueden ayudar a todos a realizar nuestra propia planificación financiera.

Sin embargo, cualquier potencial cliente debería dejarse asesorar si:

  • No tiene experiencia concreta en algunas áreas concretas de las finanzas
  • Si quiere una opinión personal objetiva sobre la planificación desarrollada por uno mismo
  • Cuando no tenga tiempo para desarrollar su propia planificación
  • Cuando tenga una necesidad inmediata o un cambio inesperado en su vida, fallecimiento, enfermedad, premio de lotería, …
  • Cuando crea que la ayuda de un profesional pueda mejorar la gestión que él mismo realiza de sus finanzas
  • Si ha llegado el momento de planificar sus finanzas pero no sabe por dónde empezar

Para mí, el hecho diferencial para la necesidad de utilizar un profesional de la planificación financiera es la objetividad que nos aporta un tercero, además de su presupuesta profesionalidad. Nosotros mismos a veces nos auto engañamos en el desarrollo de ciertos análisis y no logramos ser lo suficientemente objetivos respecto a nosotros mismos.

La figura del Planificador Financiero

Un Planificador Financiero (Financial Planner – FP) es un especialista que utiliza el proceso de la planificación financiera para ayudar a su cliente a descubrir cómo alcanzar sus objetivos y necesidades personales.

Para realizar el proceso debe:

  • Analizar todas las necesidades del posible cliente en su conjunto, tales como: revisión del presupuesto familiar, capacidad de ahorro, tributación, inversiones, seguros, planes de pensiones, …
  • Tener una visión global de la situación financiera de su cliente y hacer las recomendaciones de previsión e inversión más adecuadas para su situación
  • Revisarse periódicamente para evitar desviaciones del plan original o reevaluar los objetivos y fijárselos de nuevo

El Planificador Financiero puede hacer recomendaciones concretas y puntuales sobre cualquier necesidad financiera pero siempre dentro de un contexto global. No puede perder de vista la situación global de cada unidad familiar.

A su vez, el Planificador Financiero ha de intentar rodearse de los mejores especialistas en cada rama financiera para su consulta específica y apoyo. Sus funciones son más parecidas a las de un médico de cabecera que valora el estado de salud financiera y global de cada familia. En el mundo anglosajón resulta habitual rodearse de uno o dos profesionales con distintos perfiles para lograr la máxima objetividad posible.

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Que es la Planificación Financiera (Financial Planning FP)?

La Planificación Financiera consiste en compatibilizar los objetivos personales y financieros de cada individuo, fruto de sus exclusivas necesidades y expectativas diferentes para cada uno de nosotros, con la situación patrimonial del individuo en el presente y su potencial proyección hacia el futuro.

La FP se basa en el pilar fundamental del conocimiento del cliente, en un proceso que supone:

  1. Obtener información relevante tanto cuantitativa como cualitativa.
  2. Establecer objetivos, necesidades y prioridades personales en función del estilo de vida de cada uno de nosotros.
  3. Analizar la situación financiera en función de los recursos actuales y el perfil de riesgo.

La finalidad de la Planificación Financiera es la de diseñar un plan global e integrado con el fin de conseguir los objetivos personales, a través de la utilización de las herramientas y los vehículos de inversión más idóneos.

En definitiva, el Financial Planning o Planificación Financiera Patrimonial es el proceso de proveer asesoramiento y asistencia al cliente en el campo patrimonial. El FP es un proceso, no un evento, lo que implica una vertiente dinámica y un contenido de planificación-previsión.

Que servicios incluye la Planificación Financiera?

  • Gestión de la liquidez y gestión de las deudas para asegurar la liquidez necesaria para hacer frente a las deudas contraídas y a las necesidades de consumo ordinarias.
  • Planificación de la Protección que trata de cubrir el riesgo personal y patrimonial, y su posterior gestión, mediante la contratación de seguros y el uso de técnicas actuariales.
  • Planificación de la Inversiones para gestionar el capital actual o su creación, parar generar más capital y flujos de caja futuros destinados a la inversión y al consumo.
  • Planificación de la Jubilación para asegurar la independencia financiera y el estilo de vida requerido una vez llegada la edad de la jubilación.
  • Planificación Fiscal para reducir el impacto fiscal, liberando flujos de caja para otros propósitos y, en definitiva, mejorar la rentabilidad financiero-fiscal.
  • Planificación Inmobiliaria para gestionar la creación, mantenimiento, incremento y diversificación de los activos inmobiliarios.
  • Planificación Sucesoria para garantizar el futuro de las nuevas generaciones.

En definitiva, la Planificación Financiera Patrimonial da coherencia a las decisiones financieras, al permitir entender cómo una decisión financiera sobre un aspecto concreto  puede afectar a todo el conjunto de nuestras finanzas personales, al permitir ver los efectos a corto y largo plazo sobre los objetivos globales debido a que analiza los objetivos parciales como parte de un todo, al permitir adaptarse mucho mejor a los cambios en la situación personal y familiar manteniendo la seguridad de que los objetivos finales no se han descontrolado.

Para mí, la Planificación Financiera es la evolución natural del Asesoramiento Financiero y el camino por el que nos debemos especializar los profesionales del sector financiero. Pensáis lo mismo?

Planificación Financiera Patrimonial

Planificar es hacer un plan o proyecto de una acción. Es poner en marcha un programa de acciones claro y organizado para alcanzar un objetivo.

La Planificación Financiera Patrimonial o planificar nuestras finanzas es el proceso de identificación de metas para manejar los flujos activos y pasivos de dinero actual y su proyección a medio y largo plazo, y la implementación de los pasos adecuados para lograrlas, con el debido asesoramiento financiero de un profesional.

Simplificando, partimos de evaluar dónde estamos hoy (económicamente hablando, patrimonio, deudas, ingresos y gastos), hacia dónde vamos, y lo que es más importante, hacia dónde queremos llegar y cómo lo lograremos.

En la Planificación Financiera Patrimonial, todo gira alrededor de la persona y su entorno más cercano, su familia. Para plantearnos un Plan Financiero, hemos de evaluar en un primer momento, nuestro estado patrimonial actual y en función de los flujos de ingresos y gastos previstos, planificar los ritmos de ahorro futuros, la realización de sueños, planificar los impuestos, la educación de nuestros hijos, nuestros riesgos vitales y de salud de nuestra familia y nuestra jubilación e incluso herencia, en función del momento vital en el que nos sentemos a realizar el estudio.

Se trata de un proceso “vivo” que se desarrolla a lo largo del tiempo, con las correspondientes modificaciones o rectificaciones conforme van cambiando nuestras condiciones vitales.

En este proceso se suele precisar la compañía de un asesor financiero profesional, que nos da una visión objetiva y externa del desarrollo del plan, aporta su experiencia y conocimiento del mercado, privilegiando siempre el interés del cliente sobre el propio. El aporte profesional es muy importante, teniendo en cuenta que el manejo del dinero trae aparejadas muchas emociones, que desvían nuestra atención y que pueden afectar de forma negativa al logro de los objetivos.

Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socio económico, necesitan de un Plan Financiero. En nuestro mundo actual, la movilidad social y laboral es mucho mayor, que el mundo en el que vivieron nuestros padres, una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo, o incluso de carrera.

También es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento futuro deba buscar un trabajo en relación de dependencia, y quizás alguna vez volver a ser independiente. Los sistemas de seguridad social hoy están colapsados, no tienen asegurada la permanencia mas allá de un plazo determinado, lo que hace que cada uno deba proveer sus necesidades para el retiro, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida.

“Un sueño es un sueño.

Un proyecto es un sueño con un plan y una fecha límite.”

Harvey Mackay